Vous êtes (peut-être) encore jeune, mais voulez commencer à épargner pour votre retraite ? Vous savez que mettre de l’argent de côté, par les temps qui courent, est forcément une bonne idée mais vous avez du mal à passer le pas, ou alors vous êtes un peu perdu-e dans les produits et les placements ?
Voilà quelques conseils pour commencer à épargner et bien préparer vos vieux jours, sans pour autant sacrifier votre pouvoir d'achat.
Avant de choisir un placement pour commencer à se constituer un complément de retraite, il est important d’avoir une vision la plus honnête possible de ses rentrées d’argent à long et moyen termes. Comme l’idée est de placer cet argent et de le faire fructifier tout au long de votre vie, il faut vérifier que ce capital ne risque pas de vous manquer, et que vous n’en aurez pas besoin avant ce glorieux jour de votre départ en retraite.
Un déblocage anticipé de cette épargne, au-delà d’être contraire à l’objectif initial, peut de plus être la source de désagréments au niveau fiscal, en fonction des placements effectués, en cas de retrait anticipé.
Qui veut aller loin ménage son épargne. Mieux vaut vous habituer à faire des versements réguliers, que vous pouvez parfois déduire de vos impôts sur le revenu (voir ci-dessous), que de vous délester d’un coup d’une trop grande partie de votre capital.
L’avantage, avec le recul régulier de l’âge de départ à la retraite, c’est que vous avez de plus en plus le temps de vous lancer. Le plus tôt sera le mieux, mais on dit souvent qu’en moyenne, une durée de 20 ans est nécessaire pour se constituer une épargne permettant d’offrir des possibilités intéressantes en termes de complément de retraite.
Il n’est jamais trop tôt pour se renseigner sur la retraite. Voilà nos conseils pour bien prévoir cette nouvelle étape de votre vie et ne rien oublier.
Dans notre précédent article sur la constitution d’un complément de retraite, nous évoquions déjà les différents placements possibles pour se constituer une épargne retraite. Parfois complexes pour les personnes non-averties, les différents produits présentés ici peuvent vous être expliqués par votre banquier, ou votre intermédiaire financier. N’hésitez pas à leur demander conseil pour qu’ils vous orientent vers le placement ou le dispositif qui sera le plus avantageux, et qui correspondra le mieux à votre profil d’épargnant.
Depuis le 1er octobre 2020, le PER vise à simplifier et à harmoniser les dispositifs d’épargne retraite, tout en tâchant de les rendre plus attractifs pour les épargnants. Il vient désormais en remplacement des dispositifs antérieurs, qui ne sont aujourd’hui plus commercialisés :
Aujourd’hui, le PER se décline donc sous 3 formes présentant chacune leurs spécificités, leurs avantages et inconvénients. Dans les 3 cas, l’épargne constituée ne peut être débloquée qu’à l’âge du départ en retraite, mais il existe des cas de sortie anticipée, pour lesquels l’épargne peut être débloquée en amont.
Le PER individuel est un produit d’épargne ouvert à tous, il n’existe pas de condition particulière liée à la profession ou à l’âge pour pouvoir souscrire un tel produit auprès d’un établissement financier ou d’un assureur.
Ce que vous pouvez verser sur un PER individuel : Sommes issues de l'intéressement, de la participation et de l'abondement de votre employeur à un PER d'entreprise ou à un PERCO ; sommes issues d'un compte épargne temps (CET) et affectées à votre PER d'entreprise ; versements obligatoires effectués sur un PER d'entreprise obligatoire.
Déblocage de l’épargne dans le cas d’un PER individuel : A l’âge du départ en retraite, vous pouvez demander à ce que l'épargne accumulée dans votre PER individuel soit versée en capital, sous la forme d’une rente versée régulièrement, ou sous la forme d’un mix capital - rente. Sauf si vous avez opté au départ pour la rente viagère (somme versée périodiquement au bénéficiaire du contrat jusqu’à son décès). Vous pouvez également débloquer les fonds
Comme son nom l’indique, le PER d’entreprise collectif est un plan ouvert aux salariés d’une entreprise, sans obligation de souscription toutefois. Pensez à vérifier si votre entreprise s’est dotée d’un PER de ce type.
Ce que vous pouvez verser sur un PER d’entreprise collectif : versements volontaires ; sommes issues de l'intéressement ; sommes issues de la participation ; droits inscrits sur un compte épargne temps (CET) ; en l’absence de CET, sommes correspondant à des jours de repos non pris, dans la limite de 10 par an.
Déblocage de l’épargne dans le cas d’un PER collectif : Comme pour le PER individuel, l’épargne accumulée peut être versée, au moment du départ en retraite, sous la forme d’un capital, d’une rente versée régulièrement, ou d’un mix capital - rente.
Le PER d’entreprise obligatoire est soit ouvert à tous les salariés d’une entreprise, soit à une certaine catégorie d’entre eux et, à la différence du PER d’entreprise collectif, est obligatoire pour les salariés concernés.
Encore une fois, vérifiez auprès de votre entreprise si un tel plan y a été mis en place, et si vous faites partie des salariés qui doivent obligatoirement souscrire à un PER d’entreprise obligatoire.
Ce que vous pouvez verser sur un PER d’entreprise obligatoire : versements volontaires de votre part ; versements obligatoires de votre part ; sommes issues de la participation et de l'intéressement, si l'entreprise a mis en place un plan bénéficiant à tous les salariés ; sommes issues du transfert d'autres plans d'épargne retraite ; droits inscrits sur un compte épargne temps (CET) ; en l'absence de CET, sommes correspondant à des jours de repos non pris, dans la limite de 10 par an.
Sauf si vous en faites expressément la demande, le PER est gérée de manière pilotée :
Chaque année, le gestionnaire du PER doit vous tenir au courant de l'évolution de l'épargne, de la performance financière des investissements réalisés, du montant des frais prélevés, et des conditions de transfert du plan.
Même si l’idée d’un PER est de constituer une épargne qui ne sera débloqué qu’au moment du départ en retraite, le législateur autorise des cas de déblocage anticipé :
Les versements volontaires et obligatoires dans un PER d'entreprise au cours d'une année sont déductibles des revenus imposables de cette année. Cette déduction ne doit pas dépasser un montant de plafond global fixé pour chaque membre du foyer fiscal. Si aucune déduction d’impôt n’est effectuée, d’autres avantages sont offerts aux bénéficiaires au moment du déblocage de l’épargne.
Pour en savoir plus sur le Plan épargne retraite, consultez le site officiel de l’administration française.
Le PEA est un dispositif permettant de constituer tout au long de votre vie un portefeuille en actions investies directement ou via des fonds d’investissement, et de bénéficier de conditions fiscales avantageuses.
Qui peut ouvrir un PEA ? Tout contribuable ayant son domicile fiscal en France, dans la limite d’un plan par personne.
Où ouvrir un PEA ? Auprès d’une banque ou de tout intermédiaire financier proposant des services d’investissement (courtier en ligne par exemple)
Que peut-on verser sur un PEA ? 150 000 € par PEA (300 000 € pour un couple marié ou pacsé) et 20 000 € pour le PEA jeune;
Et les impôts ? L’un des gros avantages du PEA est que les dividendes et plus-values dégagées par ce dernier sont exonérés d’impôt sur le revenu (à condition toutefois qu’aucun retrait ne soit effectué dans les 5 ans du dépôt. Au bout de 5 ans, le capital du PEA peut également être converti en une rente viagère exonérée d’impôt sur le revenu, ce qui peut être particulièrement intéressant pour la constitution d’un complément de retraite.
Placement préféré des Français, l’assurance vie, que nous évoquions déjà dans un précédent article, peut être utilisée comme un produit d’épargne à moyen ou long terme.
Le principe de l’assurance-vie ? En contrepartie de versements, l’assureur s’engage à verser une rente ou un capital à l’assuré lui-même, ou à ses bénéficiaires. Dans le premier cas, l’assurance-vie peut donc être utilisée comme un complément de retraite.
Avantages ? La possibilité d’effectuer des retraits anticipés, même s’il est plus avantageux, d’un point de vue fiscal, d’épargner pendant au moins 8 ans.
Fiscalité ? Depuis 2017, les intérêts générés par l’assurance-vie sont soumis au Prélèvement forfaitaire unique (PFU), qui intervient lors du retrait partiel ou total des sommes disponibles.
Auprès de qui souscrire une assurance-vie ? Le contrat, géré par un assureur, peut être souscrit auprès d’un agent ou d’un courtier mais aussi par l’intermédiaire de votre banque ou d’associations d’épargnants.
Dans tous les cas, épargner pour sa retraite ne doit pas aller à l’encontre d’une règle de base, celle de la diversification de son portefeuille de placements, car :
Comme souvent, la vérité est à la croisée des chemins. Et si vous avez vous-même du mal à trouver le bon dosage, des professionnels, comme votre banquier, sont là pour vous aider à préparer au mieux, et en toute sécurité, votre retraite bien méritée.
Julie,
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