De mauvais choix de gestion, des accidents de la vie, une rupture professionnelle… Personne n'est à l'abri de rencontrer, au moins une fois dans sa vie, des problèmes d'argent. Quels dispositifs ? Quelles aides ? Et quels réflexes avoir ? Voilà un guide des bonnes pratiques pour faire face à l'adversité en cas de problèmes financiers, petits et grands.
Si vous avez des problèmes d’argent, commencez par identifier leur nature et leur origine. En, somme, réfléchissez aux choix ou aux événements qui ont pu vous entraîner dans cette situation compliquée, en tâchant évidemment d'être le plus honnête et objectif possible, et de ne rien occulter :
Le diagnostic est établi ? Il faut à présent se pencher sur les solutions. Qui dépendent bien souvent, justement, de l'origine de vos problèmes financiers.
Alors, que dépensez-vous chaque mois ? Vivez-vous au-dessus de vos moyens ? Le problème se résume parfois simplement à cette question.
Souvent, une situation financière difficile est, de façon plutôt basique, liée à une différence trop importante entre vos revenus et vos dépenses. Parmi ces dernières, traquez celles dont vous auriez pu aisément vous passer, en dehors des achats de première nécessité évidemment. Mais si, vous voyez très bien de quoi on parle…
Vous n'arrivez pas à prendre du recul sur votre situation ? Vous ne comprenez pas d'où peut provenir cet énorme trou dans vos finances ? Et du coup vous pensez que vous n'allez jamais vous en sortir ?
Ne cédez pas à la panique, même si c'est souvent plus facile à dire qu'à faire en cas de difficultés financières. Prenez le temps de vous poser, et si besoin demandez conseil à l'un de vos proches qui saura vous aider sans jugement, vous offrir un regard extérieur sur votre situation, et vous aiguiller sur les sources potentielles de vos problèmes financiers.
Dites-vous aussi qu'aucune situation n'est inextricable, et que vous disposez d'un arsenal de solutions pour vous aider.
Soufflez un bon coup. Et mettez au point votre stratégie pour redresser la barre. En commençant par finir de lire cet article. On compte sur vous.
Aucune solution à vos problèmes financiers ne doit être laissée de côté. Y compris demander de l'aide. En France, le système politique tout entier est fondé sur la solidarité.
En cas de grande difficulté financière, l’aide d’urgence est adressée aux particuliers qui ne peuvent pas souscrire à un prêt classique.
Ainsi, si vous êtes endetté, en situation de précarité sévère et que vous ne pouvez plus assurer vos dépenses quotidiennes (manger, payer vos factures d’électricité, vous habiller…), l’aide d’urgence peut être une solution. C'est également le cas si les aides sociales classiques ne peuvent plus vous être attribuées et que vous ne disposez d’aucune ressource.
Quand une famille traverse une période difficile financièrement, la CAF peut intervenir et déclencher l’attribution de plusieurs prêts exceptionnels. Notamment, le prêt d'urgence de la CAF permet de pallier des difficultés ponctuelles, comme un événement familial ou pour répondre à des besoins précis. En la matière, chaque Département applique ses propres règles en termes de montant et de modalités d'obtention de ce type de prêts.
Le Fonds de solidarité logement (FSL) est une aide financière pouvant être attribuée aux personnes rencontrant des difficultés financières à accéder à un logement ou à s’y maintenir. Outre une aide pour pouvoir payer une caution de garantie, le FSL vous permet également d'obtenir des aides pour vous acquitter de factures impayées (eau, gaz…) et facilite ainsi le maintien dans votre domicile. Ses conditions d’attribution et le montant pouvant être obtenus varient en fonction de votre zone géographique.
Dans une situation de précarité financière liée à une maladie, à un accident du travail, à une maternité ou encore à un décès (d'un proche), votre CPAM peut assurer la prise en charge de divers frais (dont les indemnités journalières par exemple).
L'Etat et certaines collectivités territoriales, comme les conseils départementaux, ont mis en place des aides exceptionnelles aux familles et aux travailleurs, en cas de difficultés financières conjoncturelles liées à la crise du COVID-19. Renseignez-vous !
Profitez-en pour vous demander si vous avez bien pensé à profiter des aides qui vous étaient dues, avant même de vous retrouver dans une situation financière compliquée. Non-liées à un état d'urgence, elles pourront vous aider dans le rééquilibrage de votre budget dans les mois et les années à venir :
Comme quoi vous n'êtes pas seuls, on a inventé un métier pour les personnes et les familles faisant face à des difficultés, notamment financières. Et ces professionnels, en général des fonctionnaires territoriaux, sont les assistants de service social. Conseil départemental, mairie ou Centre communal d'action sociale (CCAS), les assistants de service social sont là pour vous aider dans vos démarches et vous permettre de sortir la tête de l'eau :
Encore plus spécialisés, les Conseillers en économie sociale et familiale (CESF) interviennent également auprès des personnes en situation de précarité, ou ayant des difficultés financières, ou connaissant des problèmes d’accès au logement, de surendettement ou encore de chômage. On les trouve au sein des collectivités territoriales, organismes sociaux, associations, bailleurs sociaux privés ou publics, structures d’hébergement, mutuelles, hôpitaux, ou encore des services tutélaires.
Les associations de consommateurs sont des organisations spécialisées dans la défense des droits des consommateurs. Si vos problèmes financiers sont liées à un litige avec une tierce partie, ces groupements peuvent vous aider à vous défendre et à faire valoir vos droits. Mais elles peuvent aussi vous aider à mettre le doigt sur les causes de vos difficultés et les solutions qui peuvent les résoudre, tant curatives (montage de dossiers, rédaction de courriers…) que préventives (fixation d'un budget, réalisation d'un bilan de votre situation personnelle et financière…)
L'association CRESUS peut vous aider dans l'accompagnement budgétaire pour reprendre la main sur vos dépenses et l'endettement.
En plus de ses nombreuses missions régaliennes, de stratégie monétaire et de stabilité financière, la Banque de France assure également des missions de service économique à la collectivité, et notamment d'assistance aux personnes et aux familles faisant face à des difficultés financières. Désignation d'établissements dans le cadre de l'exercice du droit d'accès au compte, gestion des dossiers de surendettement et autres dispositifs d'accompagnement et de soutien…
Pour permettre l'accès à ces services, la banque de France a mis en place des Points conseils budget (PCN) dont la mission est de prévenir le surendettement et de favoriser l'éducation budgétaire. Pour connaître l'adresse du PCB le plus proche de chez vous, rapprochez-vous de l'antenne départementale de la Banque de France.
En cas de problèmes financiers, même votre banque peut vous aider (et on est bien placés pour en parler, finalement). Face à ce type de problème, il ne faut pas hésiter à en parler avec votre conseiller bancaire, qui vous connaît et pourra vous conseiller sur les options qui vous sont offertes et vous permettre de vite sortir de cette situation :
Eh oui ! Étrangement, ceux à qui vous devez de l'argent peuvent vous apporter une partie de la solution. Organismes de crédits, autres établissements auprès desquels vous avez contracté une dette… : ils seront reconnaissants que vous preniez les devants et pourront également vous proposer des solutions pour vous permettre de les rembourser plus confortablement, en échelonnant cette dette, voire même en annulant une partie de celle-ci.
Le rachat de crédit est une solution offerte par certains établissements bancaires, qui vous permet d'allonger la durée de vos emprunts existants et ainsi de diminuer le montant de vos mensualités, qui parfois pèsent trop fortement dans votre budget mensuel.
Géré par la Banque de France, le dispositif de surendettement est clé en cas de difficulté financière.
Il concerne uniquement des dettes non-professionnelles (factures, crédits…), et offre donc la possibilité aux particuliers de déposer un dossier de surendettement, une procédure gratuite. Une fois déposé, le dossier de surendettement peut mener à deux types de solutions. Le choix de l’une ou de l’autre dépend du caractère remboursable ou non de votre dette :
Pour en savoir plus sur le surendettement, nous vous invitons à consulter cette page
Il existe de nombreuses actions qui peuvent vous aider en cas de problèmes d'argents, n'oubliez pas, vous n'êtes pas seul !
Julie,
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antoine a partagé
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