Dépenses « contraintes » : qu’est-ce que c’est ? (et comment les réduire)

Je ne suis pas dans le rouge (enfin, pas toujours). Mais j’ai souvent l’impression que mon salaire part en fumée sans bien comprendre pourquoi. Alors j’ai commencé à regarder mes comptes, et je me suis rendu compte que ce n’était pas le shopping qui me mettait dans le rouge, mais des choses beaucoup plus terre-à-terre. Ce qu’on appelle les dépenses « contraintes » : toutes celles auxquelles on ne peut pas échapper. Difficile de mener une vie normale sans un toit, l’électricité et le chauffage, un moyen de transport pour aller travailler… Et ces dépenses plombent sérieusement notre budget.

Logement, consommation, transport et santé pèsent lourd

D’après une étude du comparateur d’assurance LesFurets.com, les 5 dépenses contraintes les plus lourdes sont, dans l’ordre :

Le loyer (587€ par mois en moyenne) ou le crédit immobilier (785€)

Les crédits à la consommation (261€ pour 1 Français sur 4 qui en ont souscrit un)

La voiture (137€ pour l’essence et l’entretien)

Les factures de gaz et d’électricité (104€)

La complémentaire santé (95€)

Des milliers d’euros… qui peuvent se négocier

Total, donc : entre 987€ par mois pour un locataire qui n’a aucun crédit à 1 382€ pour un propriétaire. Sachant qu’un Français gagne en moyenne 2 225€ nets par mois, ça pèse… Vous voulez une bonne nouvelle ? J’ai appris que « contrainte » ne voulait pas forcément dire « gravées dans le marbre ». « En fait, m’explique Leïla, la conseillère financière que j’ai interrogée à ce sujet, s’attaquer à ses dépenses contraintes est le meilleur moyen –et de loin- pour regagner un peu de pouvoir d’achat ». Voyons ça de plus près…

Le logement : on renégocie ses emprunts

Commençons par le poste le plus lourd. A part dans les villes où ils sont désormais encadrés (Lille et Paris), désolé : il y a peu de chances de faire baisser son loyer. Sauf à déménager, bien sûr… Mais un crédit immobilier, cela peut s’alléger : se renseigner sur les taux actuels et les comparer aux siens pour se faire éventuellement racheter le crédit par une autre banque, ce sont des centaines d’euros d’économies potentielles par an.

Idem pour l’assurance emprunteur, que l’on peut changer dans la première année de son prêt. « Sur tous ces sujets-là, sollicitez un courtier, conseille Leïla. Il saura vous dire si ça vaut le coup, et il aura accès à des offres que vous n’obtiendrez pas tout seul… »

Les dépenses d’habitation : on passe les factures au crible

C’est du travail, mais ça en vaut le coup. Passez tout au crible : votre assurance habitation, vos factures de téléphone et d’internet. Vérifiez que toutes les garanties et services qu’on vous facture sont utiles. Et comparez avec la concurrence.

Même démarche pour celles de gaz, d’eau d’électricité : sur le site Energie-info, un comparateur très bien fait vous permet de savoir très vite si vous avez intérêt à changer de fournisseur. Toujours dans le même esprit, essayez de changer de comportement : des douches plutôt que des bains, et une gestion du chauffage plus raisonnable : 1° en moins, c’est 7% d’économies sur la facture !

La voiture : on compare l’assurance et le carburant

« Les comparateurs d’assurances nous ont vraiment facilité la vie, explique Leïla. En deux ou trois clics, vous pouvez comparer votre tarif à ceux des autres assureurs, et comme il y a beaucoup de concurrence… » C’est valable pour les assurances habitation, santé… et auto bien sûr. Rappelons aussi, qu’il est maintenant possible de résilier son contrat d’assurance auto et habitation quand nous le souhaitons au bout de la première année.  

Mais ce n’est pas votre seul poste de coût : le carburant pèse encore plus sur votre budget. Le bon réflexe avant de faire le plein ? Un petit tour sur ce site gouvernemental. Il met à jour en temps réel les prix à la pompe près de chez vous. C’est grâce à cela que j’ai découvert une station où le plein me coûtait 10€ moins cher que celle où j’allais par habitude…

Les crédits à la consommation : on regroupe !

Une solution existe sur le marché pour simplifier la gestion de ses crédits et  faire baisser ses mensualités :  le regroupement de crédits. En regroupant l’ensemble de vos crédits au sein d’un seul organisme, vous avez une vision claire de ce qu’il vous reste à rembourser : 1 seule mensualité, 1 seule date de prélèvement, donc moins de risque d’oubli et de pénalités de retard (ça m’est arrivé…).

 Et vous avez un seul interlocuteur avec qui négocier les échéances : comme il connaît parfaitement votre situation, il peut facilement vous proposer des solutions tenables pour vous. En allongeant la durée de remboursement et parfois en faisant baisser le taux, vous pouvez faire nettement baisser les mensualités. Vous pouvez même découvrir qu’il vous reste de la marge pour financer d’autres projets…

Sachez, par contre, que l’allongement de la durée peut augmenter le coût global du crédit par le jeu des intérêts payés mensuellement. Aussi il vous faudra conclure un nouveau contrat de crédit qui remplace ceux que vous souhaitez regrouper.

Justine.

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15 septembre 2017

Traité